En los términos de una sentencia dictada el 19 de junio de 2013, la primera sala civil de la Corte de Casación (recurso núm. 12-16.651) resolvió que “la tasa de interés convencional mencionada por escrito en la escritura de préstamo otorgada a un consumidor o un no profesional debe, al igual que el tipo efectivo global, so pena de ver sustituido el interés legal, calcularse sobre la base del  año natural  ”.

Según esta decisión, cuando el interés se calcule sobre 360 ​​días en lugar de sobre el año natural, deberá declararse la nulidad de la cláusula de interés y sustituirse el interés a la tasa contractual por el interés a la tasa legal. . .

Se trata de muchos préstamos, varios bancos calculan sus intereses durante 360 ​​días de forma sistemática.

Without embargo, whenever this is expedient to the tribunals, can a problem arise, as is the prescription, whenever the delay is due more than five years.
Además, with veces is planted the problem of if the mera presence en el contrato de préstamo de una disposición that indicates that los intereses is calculated sober 360 días es suficiente para invalidar la cláusula de intereses.

El juice:-

The sentence issued on April 2, 2015 by sala 16 of the Corte de Apelaciones de Versalles (RG N° 13/08484) is particularly interesting since it was found to be very favorable to the provider in ambos casos.
In this case, the Bank had made a borrower take out a home loan with the following clause:
“interest accrued between two maturities will be calculated on the basis of 360 days, each month being counted for 30 days carried over to 360 days anually. In case of anticipated amortization, the interested parties devengados desde el último vencimiento will be calculated on the base of the exact number of días del plazo transcurrido, deferred a 360 días por año.Precisamos que la tasa efectiva global de los préstamos se indica sur la base del monto exacto de los intereses diferidos los 365 días del año”.

Posteriormente, el Banco demandó al prestatario por el reembolso de este préstamo.
Este último había planteado la nulidad de la cláusula de interés por la presencia de esta cláusula.
El Banco había argumentado que esta solicitud de nulidad de la cláusula de intereses estaba extemporánea porque el préstamo tenía más de cinco años.

El Tribunal de Apelación de Versalles especifica: –

El Tribunal de Apelación de Versailles specified, in su sentencia, that “el préstamo inmobiliario litigioso constituye un préstamo desprovisto de carácter profesional y concedido por un profesional a dos compradores consumidores indivisos, el plazo de prescription de la acción de nullidad del interés estipulado no corre from the celebration of the contract or the day of the acceptance of the offer según el matasellos auténtico, sino desde la fecha en que el provider tuvo conocimiento de la irregularidad. la fecha del contrato, el provider no professional debe haber podido comprobar por sí mismo, al leer el acta, el error.

No obstante, the contractual clause that appeared in el punto 2 de las condiciones generales de la offer de préstamo, según la cual “Todas las cantidades adeudadas en virtud de un préstamo, en particular cualquier comisión o contribución… los intereses devengados entre dos vencimientos se calcularán on the base of 360 días, contándose cada mes por 30 días arrastrados on the base of 360 días en el año. los 360 días del año”.
Observe that the tasa efectiva global de los préstamos se indica sobre la base de l’importe exacto de los interested registrados los 365 días del año, no parece accesible debido a la ambiguudad de sus términos, relacionados tanto con la tasa nominal como con la tasa laboral global . trabajo, has a secular consumer; This is ultimately not in conditions of understanding, of its reading, the impact of the costs of endeudamiento of this specific stipulation, that opera a distinction that may parecer obscure between the tasa nominal and the tasa de interés efectiva global.

Por tanto, el Tribunal considera que la demanda no ha prescrito, ya que la cláusula impugnada no es accesible, por la ambigüedad de sus términos, a un consumidor lego.
También recuerda que “en virtud del artículo L 313-1 del Código Monetario y Financiero, la tasa legal se fija para un año natural, y que el artículo R 313-1 del Código del Consumidor especifica que “un año natural tiene 365 días o para años bisiestos, 366 días”.
El Tribunal precisó que “cuando un tipo de interés no se calcula sobre un año natural si se calcula expresamente sobre 360 ​​días, como ocurre en el presente caso, resulta de la simple aplicación de los textos vigentes, que el tipo de interés nominal anual contractual no esté válidamente estipulado en el contrato de préstamo hipotecario.”
Declara, por tanto, la nulidad de la cláusula de interés.
A la vista de esta decisión, parece, por un lado, que la mera mención del cómputo de intereses sobre 360 ​​días es suficiente para implicar la nulidad de la cláusula de interés y, por otro lado, que esta nulidad puede ser invocada, por un no profesional, más de cinco años después de haber tomado el préstamo en presencia de una cláusula ambigua como la que figura en el contrato de préstamo en disputa.

Sin embargo, resulta que una cláusula idéntica aparece en muchísimos  contratos de préstamo  …

Bufete de abogados DAMY