Tiempo estimado de lectura (en minutos)
Disputar la Tasa Efectiva Global (TEG) es un elemento esencial de una oferta de préstamo. El TEG debe incluir en su cálculo todas las comisiones impuestas por tu banquero para acceder a financiarte. Por lo tanto, puede ser utilizado para comparar diferentes ofertas y no debe ser erróneo ni exceder la tasa de desgaste, bajo pena de sanciones .
Los abogados :-
Los abogados de DAMY están a su disposición para asistirlo en la impugnación de esta tarifa. En la mayoría de los casos, nuestras reclamaciones dan lugar a que los tribunales reduzcan la cantidad adeudada por el consumidor a la tasa de interés legal. Por lo tanto, la tasa será aproximadamente del 0%.
Por lo tanto, los consumidores tienen mucho interés en movilizarse porque alrededor de uno de cada dos contratos de crédito se vería afectado.
En 2015, los franceses serían, hasta la fecha, susceptibles de reclamar 90.000 millones de euros a los bancos.
Prestatarios y financiamientos afectados por la TEG
La legislación sobre el tipo efectivo global se refiere a:
toda financiación concedida a particulares,
toda financiación concedida a profesionales (incluido el descuento y el factoring), personas jurídicas y personas físicas (artesanos, comerciantes, agricultores, profesiones liberales, etc.)
Los elementos utilizados en el cálculo de la TEG según la legislación
El TEG:-
La TEG tiene en cuenta todas las tasas obligatorias, tasas de solicitud, seguros, costes accesorios… Estas son todas las tasas que te impone tu banquero para obtener el préstamo que deben incluirse en la determinación de la TEG.
Las opciones opcionales no están integradas en el TEG. Este será el caso, por ejemplo, del seguro de crédito al consumo.
En los términos del artículo L313-1 del Código del Consumidor, «para la determinación de la tasa efectiva global del préstamo (…) se adicionan intereses a los costos, comisiones o remuneraciones de cualquier naturaleza, directa o indirecta, incluidos los que se pagan ya sea por la intervención de intermediarios en cualquier forma en el otorgamiento del préstamo, aun cuando estos costos, comisiones o remuneraciones correspondan a desembolsos efectivos.
(…) los gastos relacionados con las garantías con las que eventualmente se cubran las apropiaciones, así como los honorarios de los funcionarios ministeriales, no están incluidos en la tasa efectiva global antes definida, cuando su monto no pueda ser indicado con precisión antes de la conclusión final de la contrato. ‘acuerdo. contrato.
Además, para los préstamos que estén sujetos a amortización escalonada, la tasa efectiva global deberá calcularse teniendo en cuenta los métodos de amortización de la deuda. »
Existe abundante jurisprudencia sobre los elementos que deben o no incluirse en el cálculo de la TEG. Si nos consulta, le ayudaremos a entender lo que está pasando en el TEG. Haremos una consulta personalizada dentro de las 48 horas hábiles para decirle si tiene derecho a disputar su informe de crédito.
Plazo para impugnar el cómputo de la TEG (o su ausencia)
Comienzo del plazo
· Si se trata de un préstamo, la prescripción corre a falta de TEG, desde la fecha del contrato; en caso de TEG erróneo, desde el día en que se reveló el error.
· Si se trata de un sobregiro, la prescripción corre desde la recepción de los estados de cuenta que indiquen o indiquen la TEG aplicada.
Periodo límite
El plazo de prescripción es de cinco años por aplicación del artículo 110-4 del código de comercio modificado por la ley de 17 de junio de 2008.
Atención ! La prescripción también puede comenzar a correr después de la fecha de la firma, si se dio cuenta del error después de firmar el contrato de préstamo. En ese caso, se conservará la fecha del informe pericial.
En otras palabras, puede tratarse de un contrato celebrado hace más de 5 años.
No debe confundirse con la ejecución hipotecaria de dos años sobre la morosidad de los créditos al consumo. Las acciones de pago iniciadas con motivo de la mora del prestatario deben formalizarse dentro de los dos años siguientes al hecho que la motivó, bajo pena de ejecución.
Sanciones en caso de TEG usurario, erróneo o ausente
Las acciones por exceder el índice de desgaste y por ausencia de TEG (o TEG erróneo) no son excluyentes entre sí.
| TASA DE DESGASTE SUPERADA | AUSENCIA DE TEG O ERROR DE TEG | |
|---|---|---|
| sanción penal | 2 años de prisión y 45.000 euros multa o solo una de estas dos penas | Multa de 4.500 euros |
| Penalidad civil | Los cobros excesivos se deducen de pleno derecho del interés normal entonces debido y, alternativamente, del capital del crédito. Si la deuda se extingue en capital e intereses, las cantidades indebidamente recibidas deberán ser devueltas con intereses al tipo legal del día en que hubieren sido pagadas. (artículo L313-4 del Código del Consumidor y L313-5 del Código Monetario y Financiero) |
Préstamos de consumo: Pérdida del derecho a los intereses (artículo L311-48 del Código de Consumo): el prestatario sólo está obligado a reembolsar el capital de acuerdo con el calendario previsto. Las sumas cobradas en concepto de intereses, devengándose a la tasa legal desde el día de su pago, serán devueltas por el prestamista o compensadas con el capital restante adeudado. Otras financiaciones: Sustitución del tipo de interés legal por el tipo de interés contractual desde el origen de la deuda sobre la totalidad o parte de la deuda (a criterio del juez). |
Algunas dificultades para determinar el TEG
Una dificultad a la hora de calcular una TAE (una vez que has determinado con certeza los elementos que quieres tener en cuenta) radica en ocasiones en la distribución de estos gastos entre los distintos préstamos.
Cuando un plan de financiación consta de varios préstamos, normalmente para la financiación de bienes raíces, ciertos gastos deberán distribuirse entre estos diferentes préstamos para sacar una TEG por préstamo.
Por ejemplo: en el caso de la financiación de la adquisición de un terreno y una construcción, se puede decir que los derechos de registro del gravamen usurero se refieren al terreno y los de la hipoteca a la construcción. Evidentemente conocemos el coste de adquisición del terreno y el coste de la construcción, pero si el plan de financiación se compone de varios préstamos, podemos preguntarnos cuál de estos préstamos financia el suelo y cuál financia la construcción ya que tendrán que asumir la coste de la garantía correspondiente.
Otra ilustración. Suponiendo que el costo de la información anual de la fianza esté incluido en la base de la TEG, la distribución de este costo puede realizarse entre los distintos préstamos según su respectiva duración o según su respectivo monto.
Y se podrían multiplicar los ejemplos relativos a las incertidumbres que pesan sobre la carga de las cargas sobre los distintos préstamos que componen un plan de financiación…
El legislador intervino así en 2016 para crear la APR. Para más detalles, lo invitamos a consultar nuestras noticias sobre este tema.
Es por estas razones que conviene tener especial cuidado antes de iniciar una acción tendiente a probar que la TEG mencionada en el contrato es errónea; es imperativo, de antemano, que el prestamista le comunique el modo de distribución que rigió los diversos cálculos.
El Tribunal de Casación (1) especifica ahora que corresponde al juez, gracias a su poder soberano, determinar cuándo el solicitante pudo detectar el error en la TEG. El Tribunal de Apelación tuvo que determinar si dicho solicitante “pudo realmente detectar el error alegado, simplemente leyendo la escritura de préstamo, realizando él mismo el cálculo controvertido”.
Con esta decisión, la Cámara de Comercio marca un punto de inflexión en la jurisprudencia en cuanto a la prescripción de la acción de impugnación de la tasa efectiva global de crédito.
- Sentencia n°415 del 09 de septiembre de 2020 (19-10.651) – Tribunal de Casación – Cámara Comercial, Financiera y Económica: https://www.courdecassation.fr/jurisprudence_2/arrets_publies_2986/chambre_commerciale_financiere_economique_3172/2020_9593/septembre_9872/415_0 9_45 3 54. html
Nosotros podemos encargarnos de todos estos trámites. No dude en ponerse en contacto con nuestra secretaría para concertar una cita con Maître DAMY, especialista en derecho comercial y más particularmente en litigio con bancos al 04.92.15.05.05.
