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Pregunta 1: ¿Existen comisiones bancarias ilegales que algunos bancos cobran a sus clientes?
Comisiones bancariasHoy, gracias al papel de la Banque de France y de las asociaciones de consumidores, estos abusos pueden limitarse. De hecho, varios establecimientos han puesto en marche un amplio sistema para luchar contra estas tariffas ilícitas. La ley de 26 de julio de 2013, conocida como de separación y regulación de la actividad bancaria (ley nº 2013-672), introduces a tope a las comisiones de intervention que cobran los bancos (artículo 52) en caso de superación del décubierto autorizado .
El decreto del 17 de octubre de 2013 (decreto n° 2013-931) fija los límites máximos de estos costos. Las comisiones recaudadas por las entidades de crédito no podrán superar, por cuenta bancaria, la cantidad de 8 euros por operación y 80 euros al mes. Para personas en situación de fragilidad financiera (suscripción a una oferta adaptada susceptible de limitar las incidencias de pago), el techo se fija en 4 euros por operación y 20 euros al mes.
Las disposiciones del decreto entraron en vigor el 1 de enero de 2014.
– Asimismo, en posición adoptada el 6 de noviembre de 2013, la Autoridad de Supervisión y Resolución Prudencial (ACPR) decidió precisar los procedimientos para tener en cuenta, por el sistema de control de las entidades sujetas, el uso de Intermediarios en Operaciones Bancarias y Servicios de Pago (IOBSP) para la comercialización de sus productos y servicios.
– En cuanto al procedimiento legal, el Tribunal de Casación también sanciona este tipo de desviación, por ejemplo, en sentencia de 5 de febrero de 2008, se declararon ilegales los cargos bancarios, distintos de los agios, vinculados a descubiertos bancarios. Número de llamada: 06-20783.
Como indicación, puede haber retiros ilegales en los siguientes casos:
For cheques: los directos debits están prohibited, por ejemplo, cuando se trata de la provisión de talonarios de cheques. The gratuidad, decided in 1977, is the counterpart of the obligation to tener una cuenta bancaria para recibir ingresos y salarios. (artículo L 131-71 del código monetario y financiero). If the banker sends the check for certified correo, no debe cobrar franqueo superior al franqueo.
Si se rechazan los cheques, los costos tienen un tope: no pueden exceder el monto del cheque emitido. Desde el 1 de enero de 2002, el banquero sólo puede proceder con un rechazo “después de haber informado, por cualquier medio adecuado (…) al cuentahabiente de las consecuencias de la falta de fondos” (artículo L 131-73 del Código Monetario y financiera, modificada por la ley n° 2001-1168 de 11 de diciembre de 2001, conocida como ley Murcef). Suele hacerlo, y factura su carta.
Límite de la franquicia aplicable a las operaciones de pago y retiro realizadas antes de la notificación de oposición por pérdida o robo de la tarjeta – De conformidad con el artículo L. 133-19 del Código Monetario y Financiero, el daño sufrido por el titular de la tarjeta ( y/o titular de la cuenta) no debe exceder de 150 euros tanto para operaciones de pago como para operaciones de retiro realizadas ante la oposición, no habiendo establecido el legislador diferencia alguna entre ellas.
No obstante, los consumidores deben estar atentos y como prueba, según Daniéle Nouy (Presidente del Comité de Supervisores Bancarios Europeos), las actuaciones en materia de control de prácticas comerciales han puesto de manifiesto graves deficiencias en la aplicación de las normas del derecho a la cuenta .
Pregunta 2: ¿En qué medida se pueden negociar los cargos bancarios?
Los bancos son comerciantes como cualquier otro. Todos muestran precios de referencia en sus agencias. Todos dejan margen de maniobra a sus gestores de cuenta para afinar y adaptar cada propuesta comercial.
Y no es solo la tasa hipotecaria o el préstamo del automóvil lo que se ve afectado. Todo está negociado, estamos en un estado donde prima la libertad de contratación: el contenido de tu contrato de cuenta, la facturación de los servicios, el monto de tu tarjeta de crédito, agios en caso de sobregiro, excepto las tasas de interés de la regulación la el ahorro instituido por decreto o los gastos de gestión indicados en la convocatoria de la SICAV porque la ley lo prohíba.
El elemento determinante de la negociación: tu perfil de cliente. Cuantas más incidencias tenga tu cuenta, menos apalancamiento tendrás para conseguir tus objetivos. De manera similar, si lo perciben como un cliente “adquirido”, es posible que sea menos receptivo. En este caso, depende de ti convencerte de que puedes competir y que tu lealtad tiene un precio.
Pregunta 3: ¿Puede un abogado especializado ayudar a un particular a gestionar sus gastos bancarios?
De hecho, un abogado puede entablar negociaciones con un banco en interés de su cliente. Su conocimiento de la normativa en esta materia permite, en general, obtener buenos resultados.
Sobre todo porque hoy en día los bancos tienen un mediador que puede ayudar al profano y al banco a llegar a un acuerdo común, sigue siendo necesario que este mediador presente garantías de imparcialidad e independencia frente al banco.
Pregunta 4: ¿Podemos salir de nuestro banco si descubrimos que los cargos bancarios son demasiado altos? ¿Se esperan tarifas de cambio bancario? Si es así, ¿podemos negociarlas?
La gran mayoría de las cuentas bancarias se abren sin un plazo fijo.
Cierre de la cuenta por parte del cliente – El titular de una cuenta puede, en principio, solicitar libremente el cierre. La ley no exige ningún formulario específico, pero el contrato de cuenta puede proporcionar un formulario de información del titular de la cuenta. También se podrá dar aviso para la liquidación de operaciones en curso: pago de cheques emitidos con anterioridad y aún no presentados, ejecución de pagos con tarjeta. El titular de la cuenta podrá condicionar la ejecución del pedido del cliente a la devolución de los cheques no utilizados y las tarjetas de pago y/o crédito.
Sucede que una cuenta es accesoria de otro contrato que obliga a las partes: operación de crédito o de inversión. Entonces se justifica que el titular de la cuenta posponga el cierre de la cuenta hasta un acuerdo sobre el destino del contrato principal. Puede citarse un ejemplo sencillo: el de un crédito acompañado del compromiso del prestatario de domiciliar en las arcas del banquero una renta o un salario.
Si una persona tiene varias cuentas en el mismo establecimiento, obviamente puede limitar el cierre a una sola cuenta.
El cierre es gratuito para cuentas corrientes y cuentas a la vista desde el 1 de enero de 2005. No obstante, la transferencia de determinados productos (PEL, PEA) puede estar sujeta a facturación.
Pregunta 5: ¿Cómo explicar la diferencia en los cargos bancarios entre los bancos?
En efecto, se denuncian diferencias considerables de un establecimiento a otro y para el mismo servicio.
Así, la asociación de consumidores UFC-Que Choisir denunció el 21 de enero de 2013 aumentos de precios “injustificados” en determinados servicios bancarios.
La UFC, que publica su lista de bancos franceses, recuerda que de los diez servicios más frecuentes, siete han visto aumentar sus precios desde la última encuesta de octubre de 2010, cuatro de los cuales superan la inflación en el mismo período.
Estas diferencias están justificadas por las políticas de competencia.
