{"id":2022,"date":"2015-03-09T08:50:25","date_gmt":"2015-03-09T08:50:25","guid":{"rendered":"https:\/\/gregorydamy.niceavocats.fr\/?p=2022"},"modified":"2023-08-17T07:04:13","modified_gmt":"2023-08-17T07:04:13","slug":"desafiar-la-tasa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/gregorydamy.niceavocats.fr\/es\/desafiar-la-tasa\/","title":{"rendered":"\u00bfC\u00f3mo disputar su TEG?"},"content":{"rendered":"

[et_pb_section fb_built=”1″ admin_label=”section” _builder_version=”4.19.5″ custom_margin=”||0px||false|false” custom_padding=”||0px||false|false” locked=”off” global_colors_info=”{}”][et_pb_row column_structure=”1_3,1_3,1_3″ _builder_version=”4.19.5″ _module_preset=”default” background_enable_mask_style=”on” background_mask_style=”wave” background_mask_color=”rgba(0,0,0,0.08)” custom_padding=”||6px|||” locked=”off” global_colors_info=”{}”][et_pb_column type=”1_3″ _builder_version=”4.19.5″ _module_preset=”default” global_colors_info=”{}”][\/et_pb_column][et_pb_column type=”1_3″ _builder_version=”4.19.5″ _module_preset=”default” global_colors_info=”{}”][\/et_pb_column][et_pb_column type=”1_3″ _builder_version=”4.19.5″ _module_preset=”default” global_colors_info=”{}”][et_pb_circle_counter title=”Tiempo estimado de lectura (en minutos)” number=”2″ percent_sign=”off” _builder_version=”4.20.2″ _module_preset=”default” title_font=”Amiri||||||||” max_width=”137px” global_colors_info=”{}”][\/et_pb_circle_counter][\/et_pb_column][\/et_pb_row][et_pb_row _builder_version=”4.19.5″ _module_preset=”default” custom_margin=”||0px||false|false” custom_padding=”||0px||false|false” global_colors_info=”{}”][et_pb_column type=”4_4″ _builder_version=”4.19.5″ _module_preset=”default” global_colors_info=”{}”][et_pb_divider _builder_version=”4.19.5″ _module_preset=”default” global_colors_info=”{}”][\/et_pb_divider][\/et_pb_column][\/et_pb_row][et_pb_row admin_label=”row” _builder_version=”4.16″ background_size=”initial” background_position=”top_left” background_repeat=”repeat” global_colors_info=”{}”][et_pb_column type=”4_4″ _builder_version=”4.16″ custom_padding=”|||” global_colors_info=”{}” custom_padding__hover=”|||”][et_pb_image src=”https:\/\/gregorydamy.niceavocats.fr\/wp-content\/uploads\/2023\/07\/laptop-3196481_1280-2-2.jpg” title_text=”laptop-3196481_1280-2-2″ _builder_version=”4.21.0″ _module_preset=”default” hover_enabled=”0″ global_colors_info=”{}” sticky_enabled=”0″][\/et_pb_image][et_pb_text admin_label=”Text” _builder_version=”4.21.0″ text_font=”Amiri||||||||” header_2_font=”Amiri||||||||” header_3_font=”Amiri||||||||” background_size=”initial” background_position=”top_left” background_repeat=”repeat” hover_enabled=”0″ global_colors_info=”{}” sticky_enabled=”0″]<\/p>\n

\n

Disputar la\u00a0<\/span>Tasa Efectiva Global<\/span><\/a>\u00a0(TEG) es un elemento esencial de una oferta de pr\u00e9stamo.\u00a0El TEG debe incluir en su c\u00e1lculo todas las comisiones impuestas por tu banquero para acceder a financiarte.\u00a0Por lo tanto, puede ser utilizado para comparar diferentes ofertas y no debe ser err\u00f3neo ni exceder la tasa de desgaste, bajo pena de\u00a0\u00a0<\/span>sanciones\u00a0<\/span>\u00a0.<\/span><\/p>\n

Los abogados :-<\/span><\/h2>\n

Los abogados de DAMY est\u00e1n a su disposici\u00f3n para asistirlo en la impugnaci\u00f3n de esta tarifa.\u00a0En la mayor\u00eda de los casos, nuestras reclamaciones dan lugar a que los tribunales reduzcan la cantidad adeudada por el consumidor a la tasa de inter\u00e9s legal.\u00a0Por lo tanto, la tasa ser\u00e1 aproximadamente del 0%.<\/span><\/p>\n

Por lo tanto, los consumidores tienen mucho inter\u00e9s en movilizarse porque alrededor de uno de cada dos contratos de cr\u00e9dito se ver\u00eda afectado.<\/span><\/p>\n

En 2015, los franceses ser\u00edan, hasta la fecha, susceptibles de reclamar 90.000 millones de euros a los bancos.<\/span><\/p>\n

Prestatarios y financiamientos afectados por la TEG<\/span><\/p>\n

La legislaci\u00f3n sobre el tipo efectivo global se refiere a:<\/span>
toda financiaci\u00f3n concedida a particulares,<\/span>
toda financiaci\u00f3n concedida a profesionales (incluido el descuento y el factoring), personas jur\u00eddicas y personas f\u00edsicas (artesanos, comerciantes, agricultores, profesiones liberales, etc.)<\/span><\/p>\n

Los elementos utilizados en el c\u00e1lculo de la TEG seg\u00fan la legislaci\u00f3n<\/span><\/h2>\n

El TEG:-<\/span><\/h2>\n

La TEG tiene en cuenta todas las tasas obligatorias, tasas de solicitud, seguros, costes accesorios\u2026 Estas son todas las tasas que te impone tu banquero para obtener el pr\u00e9stamo que deben incluirse en la determinaci\u00f3n de la TEG.<\/span><\/p>\n

Las opciones opcionales no est\u00e1n integradas en el TEG.\u00a0Este ser\u00e1 el caso, por ejemplo, del seguro de cr\u00e9dito al consumo.<\/span><\/p>\n

En los t\u00e9rminos del art\u00edculo L313-1 del C\u00f3digo del Consumidor,\u00a0\u00a0\u00a0<\/span>“para la determinaci\u00f3n de la tasa efectiva global del pr\u00e9stamo (…) se adicionan intereses a los costos, comisiones o remuneraciones de cualquier naturaleza, directa o indirecta, incluidos los que se pagan ya sea por la intervenci\u00f3n de intermediarios en cualquier forma en el otorgamiento del pr\u00e9stamo, aun cuando estos costos, comisiones o remuneraciones correspondan a desembolsos efectivos.<\/span><\/i><\/p>\n

(\u2026) los gastos relacionados con las garant\u00edas con las que eventualmente se cubran las apropiaciones, as\u00ed como los honorarios de los funcionarios ministeriales, no est\u00e1n incluidos en la tasa efectiva global antes definida, cuando su monto no pueda ser indicado con precisi\u00f3n antes de la conclusi\u00f3n final de la contrato.\u00a0‘acuerdo.\u00a0contrato.<\/span><\/p>\n

Adem\u00e1s, para los pr\u00e9stamos que est\u00e9n sujetos a amortizaci\u00f3n escalonada, la tasa efectiva global deber\u00e1 calcularse teniendo en cuenta los m\u00e9todos de amortizaci\u00f3n de la deuda.\u00a0\u00bb<\/span><\/i><\/p>\n

Existe abundante jurisprudencia sobre los elementos que deben o no incluirse en el c\u00e1lculo de la TEG.\u00a0Si nos consulta, le ayudaremos a entender lo que est\u00e1 pasando en el TEG.\u00a0Haremos una consulta personalizada dentro de las 48 horas h\u00e1biles para decirle si tiene derecho a disputar su informe de cr\u00e9dito.<\/span><\/p>\n

Plazo para impugnar el c\u00f3mputo de la TEG (o su ausencia)<\/span><\/p>\n

Comienzo del plazo<\/span>
\u00b7 Si se trata de un pr\u00e9stamo, la prescripci\u00f3n corre a falta de TEG, desde la fecha del contrato;\u00a0en caso de TEG err\u00f3neo, desde el d\u00eda en que se revel\u00f3 el error.<\/span>
\u00b7 Si se trata de un sobregiro, la prescripci\u00f3n corre desde la recepci\u00f3n de los estados de cuenta que indiquen o indiquen la TEG aplicada.<\/span><\/p>\n

Periodo l\u00edmite<\/span><\/p>\n

El plazo de prescripci\u00f3n es de cinco a\u00f1os por aplicaci\u00f3n del art\u00edculo 110-4 del c\u00f3digo de comercio modificado por la ley de 17 de junio de 2008.<\/span><\/p>\n

Atenci\u00f3n !\u00a0La prescripci\u00f3n tambi\u00e9n puede comenzar a correr despu\u00e9s de la fecha de la firma, si se dio cuenta del error despu\u00e9s de firmar el contrato de pr\u00e9stamo.\u00a0En ese caso, se conservar\u00e1 la fecha del informe pericial.<\/span>
En otras palabras, puede tratarse de un contrato celebrado hace m\u00e1s de 5 a\u00f1os.<\/span><\/p>\n

No debe confundirse con la ejecuci\u00f3n hipotecaria de dos a\u00f1os sobre la morosidad de los cr\u00e9ditos al consumo.\u00a0Las acciones de pago iniciadas con motivo de la mora del prestatario deben formalizarse dentro de los dos a\u00f1os siguientes al hecho que la motiv\u00f3, bajo pena de ejecuci\u00f3n.<\/span><\/p>\n

Sanciones en caso de TEG usurario, err\u00f3neo o ausente<\/span><\/p>\n

Las acciones por exceder el \u00edndice de desgaste y por ausencia de TEG (o TEG err\u00f3neo) no son excluyentes entre s\u00ed.<\/span><\/p>\n\n\n\n\n\n
\u00a0<\/th>\nTASA DE DESGASTE SUPERADA<\/span><\/th>\nAUSENCIA DE TEG O ERROR DE TEG<\/span><\/th>\n<\/tr>\n
sanci\u00f3n penal<\/span><\/th>\n2 a\u00f1os de prisi\u00f3n y 45.000 euros multa o solo una de estas dos penas<\/span><\/td>\nMulta de 4.500 euros<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
Penalidad civil<\/span><\/th>\nLos cobros excesivos se deducen de pleno derecho del inter\u00e9s normal entonces debido y, alternativamente, del capital del cr\u00e9dito.<\/span>
Si la deuda se extingue en capital e intereses, las cantidades indebidamente recibidas deber\u00e1n ser devueltas con intereses al tipo legal del d\u00eda en que hubieren sido pagadas.\u00a0(art\u00edculo L313-4 del C\u00f3digo del Consumidor y L313-5 del C\u00f3digo Monetario y Financiero)<\/span><\/td>\n		Pr\u00e9stamos de consumo: P\u00e9rdida del derecho a los intereses (art\u00edculo L311-48 del C\u00f3digo de Consumo): el prestatario s\u00f3lo est\u00e1 obligado a reembolsar el capital de acuerdo con el calendario previsto.\u00a0Las sumas cobradas en concepto de intereses, deveng\u00e1ndose a la tasa legal desde el d\u00eda de su pago, ser\u00e1n devueltas por el prestamista o compensadas con el capital restante adeudado.<\/span>
Otras financiaciones: Sustituci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s legal por el tipo de inter\u00e9s contractual desde el origen de la deuda sobre la totalidad o parte de la deuda (a criterio del juez).<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Algunas dificultades para determinar el TEG<\/span><\/p>\n

Una dificultad a la hora de calcular una TAE (una vez que has determinado con certeza los elementos que quieres tener en cuenta) radica en ocasiones en la distribuci\u00f3n de estos gastos entre los distintos pr\u00e9stamos.<\/span><\/p>\n

Cuando un plan de financiaci\u00f3n consta de varios pr\u00e9stamos, normalmente para la financiaci\u00f3n de bienes ra\u00edces, ciertos gastos deber\u00e1n distribuirse entre estos diferentes pr\u00e9stamos para sacar una TEG por pr\u00e9stamo.<\/span><\/p>\n

Por ejemplo: en el caso de la financiaci\u00f3n de la adquisici\u00f3n de un terreno y una construcci\u00f3n, se puede decir que los derechos de registro del gravamen usurero se refieren al terreno y los de la hipoteca a la construcci\u00f3n.\u00a0Evidentemente conocemos el coste de adquisici\u00f3n del terreno y el coste de la construcci\u00f3n, pero si el plan de financiaci\u00f3n se compone de varios pr\u00e9stamos, podemos preguntarnos cu\u00e1l de estos pr\u00e9stamos financia el suelo y cu\u00e1l financia la construcci\u00f3n ya que tendr\u00e1n que asumir la coste de la garant\u00eda correspondiente.<\/span><\/p>\n

Otra ilustraci\u00f3n.\u00a0Suponiendo que el costo de la informaci\u00f3n anual de la fianza est\u00e9 incluido en la base de la TEG, la distribuci\u00f3n de este costo puede realizarse entre los distintos pr\u00e9stamos seg\u00fan su respectiva duraci\u00f3n o seg\u00fan su respectivo monto.<\/span><\/p>\n

Y se podr\u00edan multiplicar los ejemplos relativos a las incertidumbres que pesan sobre la carga de las cargas sobre los distintos pr\u00e9stamos que componen un plan de financiaci\u00f3n\u2026<\/span>
El legislador intervino as\u00ed en 2016 para crear la APR.\u00a0Para m\u00e1s detalles, lo invitamos a consultar nuestras\u00a0\u00a0\u00a0<\/span>noticias\u00a0<\/span>\u00a0\u00a0sobre este tema.<\/span>
Es por estas razones que conviene tener especial cuidado antes de iniciar una acci\u00f3n tendiente a probar que la TEG mencionada en el contrato es err\u00f3nea;\u00a0es imperativo, de antemano, que el prestamista le comunique el modo de distribuci\u00f3n que rigi\u00f3 los diversos c\u00e1lculos.<\/span><\/p>\n

El Tribunal de Casaci\u00f3n (1) especifica ahora que corresponde al juez, gracias a su poder soberano, determinar cu\u00e1ndo el solicitante pudo detectar el error en la TEG.\u00a0El Tribunal de Apelaci\u00f3n tuvo que determinar si dicho solicitante \u201cpudo realmente detectar el error alegado, simplemente leyendo la escritura de pr\u00e9stamo, realizando \u00e9l mismo el c\u00e1lculo controvertido\u201d.<\/span><\/p>\n

Con esta decisi\u00f3n, la C\u00e1mara de Comercio marca un punto de inflexi\u00f3n en la jurisprudencia en cuanto a la prescripci\u00f3n de la acci\u00f3n de impugnaci\u00f3n de la tasa efectiva global de cr\u00e9dito.<\/span><\/span><\/p>\n