Todo el mundo está normalmente obligado a pagar sus deudas y, por supuesto, no somos nosotros, ni ningún otro profesional del derecho, quienes contradecimos o minimizamos el alcance del famoso artículo 2284 del Código Civil, según el cual "quien se haya comprometido personalmente, está obligado a cumplir su compromiso sobre todos sus bienes muebles e inmuebles, presentes y futuros". Sin embargo, del mismo modo que el Estado de Derecho y la democracia se oponen al clamor público que justifica la ejecución apresurada de una persona de la que se presume que ha cometido el más atroz de los crímenes, nuestra sociedad no permite que nadie que se considere acreedor de una suma de dinero recurra a ninguna maniobra para obtener el reembolso.

Tal principio, el capital, sin embargo, merecería ser recordado con fuerza a un puñado de empresas, tanto que éstas parecen considerar que evolucionan en medio del Salvaje Oeste, donde la ley del más fuerte incitaba antiguamente a establecer el terror para alcanzar su objetivo desafiando cualquier regla o ley.

¿Quién no ha oído hablar en los últimos años de la difusión de prácticas que consisten en presionar al máximo a una persona determinada, en tratar de llegar a ella en cualquier momento, en casa o en el trabajo, en amenazarla, en utilizar la jerga pseudojurídica por decir lo menos aproximativa posible, en enviarle una armada de alguaciles que se apoderen de casi todo lo que tenga en su poder y en tratar de mancillar su reputación entre sus parientes y su empleador?

A menudo, en el límite de la legalidad, a veces claramente ilegal, estas prácticas son tanto más ilegítimas cuanto que su objetivo principal es obtener el pago de viejas deudas que, en el mejor de los casos, ya no pueden ser objeto de procedimientos judiciales o, en el peor de los casos, se extinguen pura y simplemente de forma legal.

Por este motivo, nos parece esencial recordar las normas más fundamentales relativas a las deudas impagadas, ya que al ser conscientes de sus derechos es posible analizar la validez de un enfoque y, posiblemente, disuadir o incluso atacar al autor de prácticas que pueden resultar tan censurables como perjudiciales.

En concreto, ¿en qué condiciones pueden embargarse los activos que me pertenecen o el dinero de mi cuenta bancaria para permitir el pago íntegro de un préstamo que no quería o no podía devolver íntegramente?

La primera regla, a partir de la cual procederemos con nuestro razonamiento, es la siguiente: una incautación sólo puede ser llevada a cabo por un alguacil y sobre la base de un título ejecutivo.

A este respecto, el artículo L111-3 del Código de Procedimiento de Ejecución Civil (antiguo artículo 3 de la Ley Nº 91-650, de 9 de julio de 1991, por la que se reforman los procedimientos de ejecución civil) dispone lo siguiente

"Sólo los títulos ejecutables constituirán:

1° Las decisiones de los tribunales del orden judicial o del orden administrativo, cuando sean ejecutables, así como los acuerdos a los que estos tribunales hayan conferido fuerza ejecutiva;

2° Actos y sentencias extranjeras, así como laudos arbitrales declarados ejecutorios por resolución no susceptible de recurso suspensivo;

3° Extractos de actas de conciliación firmadas por el juez y las partes;

4° escrituras notariales de fórmula ejecutiva;

5° El título emitido por el funcionario judicial en caso de impago de un cheque;

6° Títulos expedidos por personas jurídicas de derecho público calificadas como tales por la ley, o decisiones a las que la ley atribuye los efectos de una sentencia.

En términos simplificados, esto significa que las deudas derivadas de un préstamo que no se ha reembolsado íntegramente sólo pueden, en principio, dar lugar a la incautación de bienes o dinero en una cuenta bancaria al final de un juicio definitivamente cerrado, a menos que el préstamo se haya concluido con un notario.

En consecuencia, en el momento en que una entidad le solicita el pago de tales cantidades, y agita la posibilidad de recurrir a un Juez si usted se niega a cooperar, la primera de las respuestas a oponerse es la que consiste en preguntarle si está en posesión de un título ejecutivo y, en caso afirmativo, enviárselo a usted.

A este respecto: no se deje engañar por el envío de cartas, lo que implicaría una posible cooperación con un estudio, porque incluso la recepción de cartas que parecen proceder de un alguacil no garantiza la posesión de un título ejecutivo.

Y por una buena razón: en aproximadamente el 90% de los casos, las organizaciones que utilizan este tipo de práctica simplemente no tienen una y no pueden obtenerla.

La razón de tal imposibilidad es bastante fácil de entender: el pago de deudas de dinero sólo puede ser procesado durante un cierto período de tiempo, conocido como un período de ejecución hipotecaria, que en tales circunstancias es generalmente expirado.

Por lo que se refiere a los préstamos al consumo, el artículo L311-37 del Código del Consumo establece a este respecto que :

"las acciones de pago que se le presenten con motivo del incumplimiento del prestatario deberán interponerse en un plazo de dos años a partir del hecho que las haya originado bajo pena de ejecución hipotecaria".

Por consiguiente, si la acción no se interpuso en el plazo de dos años a partir del primer impago, ya no es posible reclamar ningún pago ante los tribunales y, por consiguiente, considerar un embargo, a menos que el contrato se haya celebrado ante notario.

Sin embargo, este plazo no debe confundirse con el plazo de prescripción de la deuda, que actualmente es de cinco años, en virtud del artículo 2224 del Código Civil, que dispone lo siguiente

"los actos personales o muebles prescriben a los cinco años contados a partir de la fecha en que el titular de un derecho haya conocido o debiera haber conocido los hechos que le permitieron ejercerlo.

En efecto, si el plazo de ejecución sólo impide que el pago sea perseguido ante los tribunales, el plazo de prescripción implica una extinción pura y simple de la deuda. En términos concretos, el resultado en términos de préstamos al consumo es que:

en un plazo de dos años a partir del primer impago, el acreedor podrá obtener el pago voluntario de su deudor o emprender acciones legales;

en un plazo superior a dos años pero inferior a cinco, el acreedor podrá obtener el pago voluntario, pero ya no podrá emprender acciones legales;

en un plazo superior a cinco días, el acreedor ya no podrá recibir el pago voluntario ni emprender acciones legales.

Usted puede haber entendido esto: tan pronto como el plazo para la ejecución hipotecaria ha expirado, el acreedor tiene todo el interés en ejercer presión sobre el deudor con el fin de obtener el pago de él fuera de cualquier juicio.

¿Por qué es eso?

En primer lugar, porque en un plazo superior a dos años pero inferior a cinco, el pago por parte del deudor, incluso parcial, puede ser legalmente recibido, y el reconocimiento expreso de la deuda tendrá como efecto el restablecimiento del derecho a la acción judicial.

En segundo lugar, porque en un plazo de más de cinco años será la única solución de que dispondrá, aunque totalmente ilegal: en la medida en que la deuda ya no exista, teóricamente no podrá recibir pago, de modo que la realización de esta última da derecho teóricamente a su autor al reembolso, pero muy a menudo la organización será entonces, en esta etapa, menos cooperativa.

A este respecto, cabe señalar que, si bien el plazo de prescripción antes de la entrada en vigor de la Ley de 17 de junio de 2008 era de treinta años, ahora sólo se aplica el nuevo plazo en la medida en que todas las deudas contraídas antes de la entrada en vigor de la Ley se han reducido a un máximo de cinco años a partir del 19 de junio de 2008 y, por lo tanto, todas han expirado el 19 de junio de 2013.

Por lo tanto, es más fácil comprender la causa de la aplicación de prácticas que equivalen a un acoso real: las deudas en cuestión, que en el 90% de los casos se pierden, ya no pueden ser perseguidas, por lo que la estrategia adoptada es la de asustar al objetivo, a menudo sin conocer sus derechos, para que proceda por su cuenta a un pago o, posiblemente, reconozca la deuda, que luego puede ser perseguida de nuevo.

El interés en conocer tales reglas y no pagar o reconocer nada es, por lo tanto, grande. De hecho, las pocas empresas afectadas, que compran a bajo precio deudas de prestamistas más tradicionales que saben que serán difíciles de recuperar, son verdaderos depredadores.

El interés en conocer tales reglas y no pagar o reconocer nada es, por lo tanto, grande.

De hecho, las pocas empresas afectadas, que compran a bajo precio deudas de prestamistas más tradicionales que saben que serán difíciles de recuperar, son verdaderos depredadores.