El TEG (tipo efectivo total), que debe mencionarse en el contrato de préstamo, refleja el coste total del préstamo contratado por el prestatario. Un error de al menos el 0,1% sobre este tipo cometido por el banco permite sustituir el tipo legal vigente el día de la conclusión del préstamo. El ahorro resultante es sustancial, ya que el tipo legal ha pasado del 4,26% en 2002 al 0,04% en 2014 y se sitúa en el 1,01%. Nuestra firma ha estado desarrollando experiencia en esta área por varios años, el último caso concerniente a un TEG fijado en 6.1% en el cual la tasa legal será sustituida.

A partir del 1 de octubre de 2016 (Ordenanza 2016-351 de 25 de marzo de 2016 relativa a los contratos de crédito al consumo de bienes inmuebles residenciales, Decreto 2016-607 de 13 de mayo de 2016), ya no se hará referencia a la TEG, sino a la TAEG en el ámbito hipotecario.

La TAE incluirá todos los costes soportados por el prestatario y conocidos (o determinables por el prestamista) en la fecha de emisión de la oferta de préstamo, que condicionan la concesión del préstamo o su obtención en los términos anunciados. Se trata de los intereses, comisiones de solicitud, comisiones u honorarios pagados a los intermediarios, coste de los seguros o garantías obligatorios, apertura, mantenimiento de la cuenta, adeudos directos, utilización de los medios de pago de esta cuenta cuando la apertura de la misma haya condicionado la concesión del préstamo, así como cualquier coste de valoración de los bienes requeridos por el prestamista.

Sin embargo, ni los costes de la escritura notarial ni los costes de adquisición de la propiedad se incluyen en el cálculo de la TAE.

La transposición de una directiva europea de 2014 (Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, relativa a los contratos de crédito al consumo de bienes inmuebles de uso residencial), esta reforma se inscribe en el marco de la preocupación por una mejor protección del prestatario inmobiliario.

No obstante, si una entidad bancaria comete un error del 0,1% en la TAE mencionada en el contrato de préstamo, siempre será sancionada con la aplicación del tipo legal en lugar del tipo convencional. Para más detalles, le invitamos a leer nuestro estudio de antecedentes sobre el tema.

Sinónimo de ahorro significativo, esta sanción debería animar a todos a confiar sus contratos de préstamo inmobiliario a un experto para su estudio.